L’argent ne reste pas seulement dans des comptes d’épargne sans rien faire. Les banques recirculent les liquidités déposées sous forme de prêts – pour les voitures, les maisons, même les oléoducs – et paient les intérêts des clients pour le service.

Commencez UNEtmos Financial garantit que l’argent déposé par ses clients ira uniquement à des projets d’énergie propre, plutôt qu’au financement d’infrastructures à combustibles fossiles.

«Les banques prêtent de l’argent, et ce sont ces prêts qui créent la société dans laquelle nous vivons», a déclaré le co-fondateur Ravi Mikkelsen, qui a lancé le service le 12 janvier. nous vivons dans. »

Atmos est un entrant travaillant à l’intersection de deux tendances plus larges de la finance: la montée en puissance de la fintech, dans laquelle les startups se font concurrence pour ajouter des services numériques qui manquent aux banques traditionnelles; et le mouvement pour intégrer le risque climatique et les opportunités d’énergie propre dans le monde de la finance. La fintech climatique vise l’enchevêtrement historique entre les grandes banques et l’industrie des combustibles fossiles pour créer des formes de banque qui n’entraînent pas plus d’émissions de carbone.

«C’est un espace qui commence à voir plus d’activité», a déclaré Aaron McCreary, responsable de la fintech climatique chez New Energy Nexus et co-auteur d’un rapport récent sur le secteur. « Ils prennent des clients. Ils proposent des produits et des services qui ne sont pas normalisés dans Bank of America ou Wells Fargo. »

Bancaire pour l’énergie propre

Atmos elle-même n’est pas une banque, mais elle travaille avec des banques. Lorsqu’un client s’inscrit, Atmos transfère l’argent à Evolve Bank & Trust, une institution assurée par la FDIC. Atmos utilise ensuite l’argent déposé pour prêter à des centrales solaires à grande échelle. Atmos travaille avec des banques contreparties pour trouver des accords aujourd’hui, mais il construit son propre portefeuille de projets auxquels prêter.

Le prêt s’étendra à d’autres formes de « projets climato-positifs à grande échelle », tels que l’agriculture régénérative et l’électrification, a déclaré Mikkelsen. Atmos prévoit de lancer son propre programme de prêt pour l’énergie solaire sur les toits cet été, en examinant les emprunteurs directement et par l’intermédiaire d’organisations partenaires. La société a été lancée avec le soutien d’investisseurs d’impact, de fintech et de technologies propres, dont l’auteur et futuriste Ramez Naam.

Les clients d’Atmos ont accès à un compte bancaire avec protection FDIC jusqu’à 250 000 $, sans frais mensuels, sans solde minimum et la liberté de retirer leurs fonds quand ils en ont envie. Mais alors que d’autres banques offrent de tels avantages, Atmos espère se différencier sur la mission.

« Ne placez pas votre argent dans des banques qui combattent ce que vous faites », a déclaré Mikkelsen.

Cela ne fait pas de mal que les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne Atmos varient de 0,41% à 0,51%, en fonction du solde du compte. Ces tarifs incluent un bonus de 0,11% pour les clients qui effectuent un don mensuel de n’importe quel montant à l’un des associations de climat sur la plateforme. Avec ou sans ce bonus, c’est un taux nettement plus élevé que celui de nombreuses banques traditionnelles. Autre « néobanques » en ligne uniquement offrent des tarifs tout aussi élevés.

Atmos paie ce taux plus élevé pour les clients en fonction du produit des prêts d’argent aux projets solaires. Cela prend également une marge, comme le font les banques lorsqu’elles prêtent à quelqu’un. En fait, c’est le prix à payer pour connecter des gens ordinaires avec des accords énergétiques à grande échelle auxquels ils ne pourraient pas prêter en tant qu’individus. Cette structure produit un faible coût du capital pour le financement solaire, a déclaré Mikkelsen.

Les dépôts dans Atmos conduisent à des investissements dans des projets d’énergie propre, mais le service n’offre actuellement pas de véhicules d’investissement à ses clients. Cela signifie que leur argent est à l’abri des risques d’investissement mais ne peut pas générer des rendements proportionnés.

La société prévoit d’ajouter à l’avenir des produits de banque commerciale et d’investissement, a noté Mikkelsen.

L’écosystème croissant de la fintech climatique

Mikkelsen a déclaré que la base d’utilisateurs avait « augmenté rapidement » depuis le lancement, bien qu’il ait refusé de partager les chiffres exacts.

Interrogé sur le type d’échelle qu’il espère atteindre, il a évoqué non pas une projection de croissance interne, mais le rapport 2018 du Groupe d’experts intergouvernemental sur l’évolution du climat des Nations Unies, qui a appelé à trillions de dollars en investissement mondial annuel pour mettre l’humanité sur la voie d’éviter les changements climatiques extrêmes. Les gouvernements peuvent rassembler ce genre d’argent – s’ils le souhaitent. Mais le secteur bancaire le peut aussi.

« Nous avons le potentiel, avec notre argent, pour atteindre cette échelle », a déclaré Mikkelsen.

Une cohorte d’entrepreneurs est d’accord avec cette évaluation, notamment:

  • Néobanque allemande Demain promet «d’utiliser votre argent exclusivement pour investir dans des projets durables». Il propose un compte premium qui compense les impacts carbone des achats du client et une carte de débit qui remplace le plastique typique par du «bois de cerisier cultivé de manière durable en Autriche». Tomorrow s’associe à Solarisbank pour détenir l’argent, tandis que Tomorrow gère les relations avec les clients et aligne les investissements durables.
  • Société française Hélios s’associe de la même manière avec Solarisbank et imprime ses cartes de débit sur du bois de cerisier. Il s’engage à partager exactement quels projets sont financés par des dépôts d’épargne, qui doivent tous contribuer à la transition énergétique plutôt que menacer l’environnement.
  • Basé à Los Angeles Aspiration promet de ne pas utiliser de gisements pour soutenir «l’exploration ou la production de combustibles fossiles». Les clients peuvent choisir d’arrondir leurs achats pour planter un arbre. La société gère également des fonds d’investissement et de retraite engagés dans des entreprises durables et sans combustibles fossiles.
  • Banque fusionnée fonctionne avec des émissions nettes nulles et applique des dépôts aux «organisations durables, aux causes progressistes et à la justice sociale». Il dit qu’il prête des centaines de millions de dollars chaque année à des projets solaires. Il propose des services bancaires personnels, commerciaux et institutionnels.
  • Collectif carbone propose des portefeuilles d’investissement qui éliminent les sociétés de combustibles fossiles, ce qui se traduit par des investissements diversifiés dans les secteurs durables de l’économie. Les investisseurs peuvent placer leur argent dans un «indice» d’entreprises engagées dans des activités à faible émission de carbone, y compris les services publics, les matériaux et les fournisseurs d’électricité.

«Les néobanques n’ont pas cette interférence profonde avec l’industrie des combustibles fossiles, il est donc beaucoup plus facile de découpler», a noté McCreary. Les anciennes banques américaines, en revanche, ont une histoire de relations étroitement liées avec l’industrie des combustibles fossiles. Le retrait des prêts à de nouvelles affaires menace ces relations de longue date avec les clients.

Prochaine étape: pousser les grandes banques

Les analystes qui suivent le flux de capitaux vers les projets de combustibles fossiles estiment qu’il serait difficile de surestimer le rôle que le secteur bancaire joue encore – en particulier aux États-Unis.

Le Rainforest Action Network’s rapport annuel en 2020 a constaté que, depuis la signature de l’accord de Paris en 2015, 35 banques privées ont fourni 2,7 billions de dollars de prêts et de souscription à des entreprises de combustibles fossiles. Le financement total a augmenté chaque année depuis 2015. JPMorgan Chase est en tête du classement pour le financement total des combustibles fossiles au cours de ces années, devenant le deuxième Wells Fargo de 36%, selon l’analyse.

« Si l’Accord de Paris était ce grand événement historique qui a changé le monde, quelqu’un n’a pas fait savoir aux plus grandes banques du monde », a déclaré Justin Guay, qui suit le financement de l’énergie en tant que directeur de la stratégie mondiale du Sunrise Project, un projet international groupe de recherche et de défense de l’énergie.

Interrompre le flux de financement par emprunt ou d’obligations, a-t-il ajouté, contribuerait grandement à ralentir le rythme de la construction de nouveaux projets de combustibles fossiles.

Les jeunes sociétés fintech climatiques ne sont pas encore assez grandes pour fournir à elles seules ce déluge de capitaux. Mais Mikkelsen anticipe une situation de carotte et de bâton pour les banques traditionnelles. Sauter sur la tendance du financement climatique attirera ou fidélisera les clients qui s’en soucient. Refuser de donner la priorité aux prêts d’énergie propre ou mettre l’argent des clients au service de projets de combustibles fossiles enverra de plus en plus les clients ailleurs.

«C’est excitant de voir des gens venir et dire:« C’est ce que j’attendais. Je travaille dans le domaine des énergies propres; je travaille pour arrêter le changement climatique; je veux que mon argent fasse la même chose »», a déclaré Mikkelsen.

Historiquement, les services bancaires personnels ont été assez délicats: quelqu’un ouvre un compte d’épargne auprès d’une banque et le conserve pendant des décennies. Les banques fintech climatiques peuvent rivaliser pour attirer de nouveaux clients tout en faisant appel aux aspirations durables et au savoir-faire technologique des personnes qui arrivent maintenant à maturité. Mais ils peuvent aussi détourner les clients existants des grandes banques en se différenciant clairement.

« [At] Chase … vous n’avez pas d’option pour encercler votre argent et dire qu’il n’est pas permis de toucher à ce truc diabolique », a déclaré Guay.

Si suffisamment de clients commencent à exiger des économies positives pour le climat, cela pourrait attirer l’attention des banques, tout comme la pression des investisseurs pour s’aligner sur l’Accord de Paris a modifié l’approche du secteur financier vis-à-vis du risque climatique.

«Les combustibles fossiles ont besoin de banques, mais les banques n’ont pas besoin de combustibles fossiles», a déclaré Guay.

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